Особенности коллекторской деятельности в России

Первое коллекторское бюро

2008-05-31T00:00:00+04:00
2019-03-18T14:24:28+03:00

Особенности развития рынка коллекторских услуг в России

31.05.2008

403

Бурный рост розничного кредитования всегда сопровождается возникновением и развитие рынка коллекторских услуг. На первоначальном этапе, уровень проблем связанных с невозвратом кредитов существенно компенсируется высокими темпами роста портфеля, например, объём выдач за 2003-2006 годы врос с 10,2 млрд долл. до 48 млрд долл. Но замедление темпов роста даже при сохранении стабильной доли просроченных кредитов в составе выдач, замедление темпов роста кредитного портфеля автоматически обеспечивает опережающий рост доли просроченной задолженности. По данным аналитиков сегодня она составляет от 15 до 20%. Одним из первых «сигнал тревоги»объявил банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отразивший в своей отчётности объём просрочки по кредитам населению в размере 16%.

Этого оказалось достаточно для того, чтобы в 2006-2007 годах сформировались первые самостоятельные организации, специализирующиеся на инкассации проблемной задолженности. Исследование, проведённоое Всемирной ассоциацией сборщиков долгов и «PricewaterhouseCoopers» ежегодный оборот по инкассации долгов вырос с 3,7 млрд долл. в 2019 г. до 12,1 млрд долл. в 2019 г., количество сотрудников занятых в отрасли возросло с 70 тыс. в 2019 г. до 150 тыс. в 2019 г.

Российская экономика заинтересована в формировании полноценного национального рынка коллекторских услуг. Тем более, что даже в Банке России высказывают серьезные опасения по поводу роста просроченной задолженности по кредитам.

Рассмотрим основные составляющие становления российского коллекторского рынка.

Региональный аспект
Специфическая черта российской экономики состоит в наличии сильного регионального фактора. Неравномерность развития рынка кредитования населения, определяет соответствующие диспропорции в региональных коллекторских рынках (таблица).

Среднемесячный темп прироста объёма совокупного розничного портфеля и доли просрочки по зарегистрированным в округе кредитным организациям в 2003-2007 гг., %.

Наблюдается характерная черта развития указанного рынка – «с запада на восток». Западные регионы сегодня отличаются снижением агрессивности кредитной политики и постепенным насыщением потребности населения в заёмных ресурсах, в то время как восточные кредитные организации по-прежнему ориентированы на приоритет массовых выдач.

Вполне логично, что первые коллекторские агентства, которые появились в западных регионах страны, ограничились в своей деятельности данной территорией, так что полноценное сопровождение портфелей дальневосточных и сибирских кредитных организаций смогут обеспечить только местные коллекторские агентства.

Правовая среда.
На данный момент отечественные коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессиональной инкассации задолженности: Гражданским, Уголовным и Арбитражным кодексами, Гражданским процессуальным, Уголовно-процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, законами «О залоге», «Об исполнительном производстве» и др. Косвенность законов предопределяет осторожное вхождение на рынок для крупных коллекторских агентств. Говоря о полномочиях коллекторских агентств, следует отметить законопроект «Об исполнительной деятельности частных судебных приставов-исполнителей», в котором рассматривается возможность выполнения процедур исполнительного производства частным организациям и на возмездной основе.

Практическим шагом со стороны государства на пути к передаче исполнительских полномочий коллекторским агентствам является новый закон «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 2 октября 2019 года, вступивший в силу с 1 февраля 2019 года. Данный документ значительно увеличивает правовое пространство для действий как приставов так самих взыскателей, а через них — коллекторским организациям. В частности, взыскатель по закону имеет право самостоятельно направить исполнительный документ в кредитную организацию, а также, в случае если требования не превышают 25 тыс. рублей, направить исполнительный документ в организацию, осуществляющую регулярные платежи (например, заработную плату, пенсию или стипендию).

Тем не менее, для гармоничного развития коллекторской деятельности необходимо специализированное законодательство, которое не только накладывало бы ограничения на деятельность коллекторских агентств, но и предоставляло в их распоряжение ряд дополнительных полномочий, в том числе возможности проведения розыскных мероприятий и работы информацией. Например, в США с 2019 года действует специальный нормативный акт — Fair Debt Collection Practices Act, который определяет права и ответственность не только коллеткоров, но и должников. С инициативой о разработке такого специального законопроекта о коллекторских агентствах в нашей стране выступила Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса.

Государственная поддержка и финансирование.
Коллекторские агентства возникли в России как ответ на потребности рынка. В отсутствии государственного управления в ряде случаев они формировались либо на базе юридических фирм, либо как форма вывод за штат соответствующих подразделений кредитных организаций. Какие-либо государственные проекты или программы, направленные на развитие данной отрасли, отсутствуют до сих пор. Финансирование деятельности коллекторских агентств осуществляется на средства частных инвесторов, в том числе иностранных. В качестве показательных сделок в этой области можно выделить инвестиционные проекты Ренессанс капитала банка Goldman Suchs.

Долгое время расширение деятельности коллекторских агентств сдерживались условиями налогообложения доходов, поступающих при реализации уступки прав требования. Средства, от инкассации долгов, поставленных на баланс этим образом, попадают одновременно под действие налога на прибыль и НДС (хотя возможности возмещения НДС у специализированной коллекторской организации практически нет). Таким образом, почти половина такого дохода поглощается налоговыми платежами. Включение данных расходов в цену уступки, в свою очередь, оказывает сильный негативный эффект на развитие вторичного рынка долгов. НДС по доходам от реализации уступки прав отменен только с 1 января 2019 года.

Национальная культура и менталитет. < br /> Здесь речь пойдет о двух главных сферах взаимодействий – с кредитором и с должником. Невысокий уровень доверия кредитных организаций к коллекторским организациям обусловлен в основном отсутствием опыта подобного сотрудничества у тех и у других. С одной стороны банк испытывает обоснованные опасения за собственную репутацию, поскольку, как и любой стихийно сформировавший рынок, коллекторский бизнес привнёс массу стереотипов в образ коллекторского агентства и его сотрудников. С другой, банки, не задумываясь о том, какие объёмы расходов они несут, формируя собственные службы по возврату долгов, и какие потери они несут от неэффективного сопровождения собственного розничного портфеля при высоком объёме сформированных резервов, считают предлагаемые агентствами тарифы чрезмерно завышенными.

Отношение российских должников к профессиональны сборщика долгов и к передаче собственной задолженности на инкассацию в стороннюю организацию ярко выражается в форме временной активизации в России дополнительных специфических организаций — так называемых «антиколлекторских» агентств.

В целом, статистика показывает, что и сам рост совокупного объёма просроченной задолженности в стране во многом обусловлен отсутствием у населения финансовой и правовой грамотности и низкой платёжной дисциплиной. Сравнение динамики колебания уровня просроченной задолженности и общего объёма ссудной задолженности при удалении сезонной компоненты показывает, что для западных регионов, где розничное кредитование имеет большую историю, смещение двух указанных показателей соответствует 6-9 месяцам, по сравнению с 1-2 месяцами — на востоке.

Специалисты ООО «Первое коллекторское бюро» в ходе переговоров с должниками постоянно выясняют причины возникновения просроченной задолженности. Опросы говорят о том, что на текущий момент население не относит розничные банки к числу строгих и бескомпромиссных кредиторов.

Более половины должников не считают вопрос своевременного погашения задолженности важным, и относятся к своим обязательствам весьма легкомысленно. Структура причин неплатежей должников – физических лиц, имеющих просроченную задолженность по кредиту, такова: 42% — объективные причины; 54% — безответственное отношение заемщиков; 4% — заведомо ложное нежелание платить.

По мнению опрошенных на рынке кредитов населению достаточно банков, чтобы в случае отказа в очередном кредите можно было найти альтернативный источник заёмных средств — 2,4 % процента опрошенных уже имели просроченную задолженность перед несколькими кредитными организациями, а 4 % респондентов заведомо не собирались погашать задолженность.

Весьма характерной причиной «выхода на просрочку» у российского населения является неисполнение обязательств со стороны третьих лиц. Более 10 % опрошенных взяли кредит по просьбе родственников либо знакомых, при этом обещание погашать задолженность за заёмщика в подавляющем большинстве случаев оформляется устной договорённостью и изредка подкрепляется договором поручительства.

Особенность модели поведения населения России также отражает отношение к процедуре банкротства. В глазах типичного проблемного должника банкротства для российского должника представляется в виде универсального средства для решения всех его финансовых проблем, тогда как в развитых западных странах признание человека банкротом подразумевает непоправимый урон его деловой и светской репутации. Лишение российского заёмщика будущей возможности получить кредит из-за испорченной кредитной истории также не считается ощутимой потерей по сравнению с прощением задолженности по всем имеющимся кредитам. В данном контексте позитивным для отечественных коллекторских агентств является тот факт, что процедура банкротства физического лица на сегодня представляется достаточно редким и дорогостоящим для заёмщика путём решения проблем.

Здесь уместно напомнить опыт Великобритании, где государством были сформированы специальные «горячи линии» (MoneyMadeClear, Consumer Direct), а также агенты и независимые консультанты, действующие на благотворительной основе.

Информационная инфраструктура.
Как и в случае с любой другой отраслью, коллекторский бизнес в России функционирует в условиях повышенного информационного дефицита, который подразумевает не только отсутствие части существенных данных, но и их потерю, либо искажение в результате трансляции под стандарты коллекторское агентства. На стадии анализа портфеля, принимаемого на инкассацию, это обусловлено недостаточными мощностями для максимально прозрачного управленческого учёта в области управления риском у российских банков, а также отсутствием единых национальных стандартов такового учёта. Позитивной тенденцией в решении данной проблемы является институт бюро кредитных историй (БКИ). Но и те способны предоставить лишь часть необходимой информации, да к тому же еще не стали широко распространенным явлением в российское практике.

В процессе работы по непосредственной инкассации задолженности коллекторские агентства сталкиваются с проблемой неактуальности персональных данных о должниках, в особенности о месте фактического жительства и работы. Эта часть информации является наиболее важна для эффективного процесса инкассации, поскольку большинство случаев длительных неплатежей возникает именно по причине отсутствия возможности установить контакт с должником. Основными официальными источниками данной информации могут быть:

  • банки, передающие задолженность на инкассацию. Главной проблемой здесь выступает низкая актуальность данных, поскольку, как правило, после заполнения анкеты на получение кредита, контактные данные заёмщика обновляются крайне редко;
  • государственные структуры. Несмотря на, высокое качество этого источника, доступ колекторским агентствам к нему пока не предоставлен, хотя практика формирования специальных государственных баз данных для коллекторов за рубежом уже существует;
  • другие коллекторские агентства. Следует допускать, что если коммерческим банком не только предоставлено право, но и вменено в обязанность обмениваться информацией о кредитных историях должников, аналогичный механизм необходимо внедрять и в структуру коллекторского рынка;
  • бюро кредитных историй. Несмотря на то, что на данный момент в данных организациях аккумулируются данные о платёжной дисциплине должников, их также можно рассматривать по аналогии опытом Великобритании, как накопителей и поставщиков актуальной адресной информации.

Еще одной сложной задачей в области информационной инфраструктуры для России являются каналы доведения информации до должников. Как уже говорилось, для успешного взаимодействия с должником необходим хотя бы единичный контакт, а его вероятность напрямую зависит от имеющихся в распоряжении коллектора инструментов коммуникации. Наиболее популярными на сегодня по прежнему остаются телефонная связь, почта и очные переговоры в офисе коллекторского агентства или по месту жительства должника. В значительно меньшем объёме используются рассылка электронных и SMS-сообщений. Непопулярность данных каналов как раз обусловлена низким уровнем информатизации российского общества.

Отсутствие научных исследований.
В связи с признанием важности вопроса организованного сбора долгов, в отечественной науке практически отсутствуют труды и изыскания по проблематике коллекторского бизнеса, а это во многом определяет общую эффективность деятельности коллекторских организаций. Обобщение национального и зарубежного опыта, формирование специальной теоретической базы в области банковского дела позволило не только сформировать упорядоченную систему государственного надзора, но и обеспечить банковский сектор качественными кадрами и эффективными технологиями. Надо полагать, что и коллекторский бизнес, став обособленным объектом исследования со стороны российских учённых, со временем утратит черты стихийности и приобретёт характер системного развития.

Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2019 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2019 года.

Права коллекторов

Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 2019 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2019 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

Статистика

Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

  • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
  • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
  • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

Запреты и ограничения, введенные законом

Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

  • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
  • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

Приглашение дружить!
хочет добавить Вас в список своих друзей.

Приглашение вступить в группу!

Юридические компании

Консультация
юриста on-line

Юристы и адвокаты

20.11.2013

Исторические особенности формирования коллекторской деятельности

Исследовано зарождение и развитие коллекторского бизнеса. Рассмотрена специфика деятельности коллекторских фирм в разных странах мир.

В условиях глубокого экономического кризиса в мире, когда люди получают меньшую заработную плату, а то и вообще остаются без работы, банки поднимают процентные ставки по уже выданным кредитам, а национальная валюта обесценивается, количество не выполненных или ненадлежащим выполненных денежных обязательств заемщиков перед финансовыми учреждениями резко увеличивается. Это, в свою очередь, вывело на рынке услуг новый вид компаний — коллекторских. Ранее сами банки «выбивали» деньги из своих внезапно обедневших клиентов, но теперь, когда количество таких существенно увеличилась, этим занимаются специализированные фирмы, «выбивание» долгов для которых единственной «производственной» функцией.

Отдельные аспекты деятельности коллекторских компаний исследовали М. Иллюк, Н. Кучмийчук, Ю. Савелова и другие, однако комплексный анализ этого вопроса не был проведен .

Целью статьи является исследование исторического развития правового регулирования коллекторской деятельности в разных странах мира.

Впервые коллекторские компании появились в США еще в 1945-1950 годах как учреждения, занимавшиеся возвращением исключительно банковской задолженности. В то время коллекторская компания была обособленным подразделением в банке и состояла из службы банковской безопасности и юридического департамента, имела собственный бюджет и независимые кадры от других служб.

Со временем коллекторские компании получили отдельную форму хозяйствования с четко определенными правилами игры со стороны государства и других финансовых учреждений. С 1955-1956 годов коллекторские компании стали функционировать как отдельные структуры на рынке финансовых услуг.

В США коллекторский бизнес законодательно урегулирован и имеет свои традиции. Так, основным документом, регулирующим деятельность коллекторских компаний является FDCPA (The Fair Debt Collection Practices Act) — закон «О добросовестной практике взыскания долгов». Так, понятие «коллекторская деятельность» нормативно определено. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, то есть соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет. Эту мысль подтверждает представитель посольства США Эрик Сальзман, опираясь на американский опыт регулирования рынка долгов. По его убеждению, из-за финансового кризиса есть люди, которые не могут выплатить долги, а также те, которые не хотят этого делать. Для тех, кто не желает возвращать долги, власти США разработала соответствующее законодательство в сфере банкротства, которое четко определяет, кто конкретно должен заниматься этими вопросами. Для этого существует специальный центр по взысканию долгов.

В США коллекторы работают по всем видам задолженности. При этом там очень редко коллекторы приезжают на личные встречи с должником. Часто все вопросы мирно решаются по телефону. Это объясняется уровнем грамотности западных заемщиков, которые понимают необходимость работы с собирателями долгов и не уклоняются от этого.

Данный закон действует уже более 30 лет и за это время он смог вывести коллекторской деятельности в США на профессиональный уровень. А основная роль регулятора в этой деятельности заключается в обеспечении соответствующей системы взыскания долгов со стороны коллектора, является основой для правильного функционирования финансовой системы.

К услугам коллекторов прибегают чиновники во многих развитых странах. Так, в Великобритании налоговая служба решила привлечь коллекторов для сбора задолженностей по налогам. По подсчетам чиновников, при затратах на наем коллекторов в размере 70 млн фунтов стерлингов, они смогут собрать с граждан долгов на 1,35 млрд фунтов.

В начале 2019 года Германия подготовила для Греции 170 коллекторов, которые должны были помочь в сборе налогов. Греки, как утверждают кредиторы, часто уклоняются от уплаты налогов, что стало одной из причин кризиса в этой стране.

Поскольку во всех развитых странах коллекторам строго запрещено оказывать психологическое и иное давление на должника, они часто вынуждены прибегать к креативным методам воздействия. Так в Испании коллекторы часто переодеваются в монахов и неотступно следуют за должниками, пытаясь повлиять на его совесть.

В Израиле существует многомиллионный бизнес среди адвокатских контор, ориентированный на мошенническое взыскание несуществующих долгов с выходцев из СНГ, которые слабо владеют ивритом и местными законами. Закон обязывает коллекторские агентства официально сообщать должника по почте заказным письмом с уведомлением, давая ему время на оплату.

Адвокаты тысячами рассылают письма счастья с предложением заплатить долг за человека, которому «должник» зачастую даже не знаком. Через пару месяцев от службы судебных приставов приходит требование заплатить. На подачу возражений по всей форме так называемый «должник» имеет 30 дней. Кто-то успевает побежать к адвокату и написать возражения, а многие — нет. Поэтому, чаще всего чужие долги навешивают на стариков, на ветеранов войны, на инвалидов. Ситуация складывается критическая и возмутительная.

В России услуги по возврату долгов предоставляют консалтинговые, юридические фирмы, оказывающих юридические услуги, как, например, регистрация ооо Казань, а также детективные агентства. Коллекторный бизнес зародился в начале 2019 года на волне потребительского бума, когда неопытный население бросилось брать ссуды на утюги и машины.

В коммерческих банках, которые активно занимались потребительским кредитованием, сначала возникли отделы по работе с просроченными долгами. Но по мере того как объем подобной задолженности рос, рынок все отчетливее ощущал потребность в более профессиональной деятельности.

Интересной особенностью развития коллекторского бизнеса в России является то, что слабо проявляется специализация агентств, и практически все участники рынка ориентируются на предоставление услуг и банкам, и страховым компаниям и организациям в сфере ЖКХ. При этом развивается как кредитное, так и корпоративное коллекторство (в первом случае внимание акцентируется на взыскании однотипных долгов с физических лиц, а во втором — на возвращении большой задолженности юридических лиц).

Важной тенденцией, которая появилась в 2019 году, является создание мета-коллекторских проектов, т.е. организаций, аккумулирующих долги, которые затем передаются в работу различным коллекторским агентствам. Выкупать долги могут как организации, созданные банками (например, «Ренессанс»), так и своего рода долговые площадки (похожую деятельность ведет корпорация «Росдолг» ). Развитие этой практики в 2019 году стимулировать деятельность коллекторских брокеров и независимое рейтингование коллекторских агентств, потому, что «аккумуляторам долгов» надо получать достоверные данные для выбора непосредственных исполнителей.

Стоит отметить , что интересы коллекторских объединений сосредоточены, прежде всего, вокруг двух вопросов: разработка профильного закона и участие в повышении финансовой осведомленности населения, а другие инициативы (например, создание стандартов профессионального образования и др.) поддерживаются слабо.

Коллекторская деятельность достаточно распространена за рубежом в экономически развитых странах, а к нам она пришла сравнительно недавно.

В период 2006-2008 годов в Украине наблюдался бум розничного кредитования, который в большой степени был обусловлен приходом на кредитно-банковский рынок Украины международных мощных игроков в сфере розничного кредитования, как Райффайзен,

Просто Финанс, Пари Бас, Агре Коль, Юные Кредит и другие. Наряду с этим увеличилось количество неплатежей по потребительским кредитам.

Первые профессиональные коллекторские компании появились на рынке виндикации Украины в 2006-2007 г.г. Подавляющее большинство из них были созданы на базе структурных подразделений, занимавшихся робой возврата проблемных долгов (службы банковской безопасности, подразделения претензионно-исковой работы) банков с иностранным капиталом.

Ведущие мировые банковские группы, которые в то время уже достаточно широко были представлены на рынке финансовых услуг Украины, давно пришли к пониманию, что решение проблемы возврата кредитов собственными силами ставит ряд вопросов, в частности: формирование соответствующего персонала (поиск, обучение, мотивация, управление); административно-хозяйственные расходы (содержание помещения, различное оборудование, обеспечение коммуникационными системами, парком автомобилей, профессиональным программным обеспечением).

Кроме этого, банки с проблемной задолженностью является основной. На первом месте — работа с новыми потенциальными клиентами, обеспечение коммерческой и физической безопасности организации. Таким образом, именно банки зарубежным капиталом принесли на украинский финансовый рынок понимание необходимости передачи функции сбора проблемных долгов специализированным агентствам — колекторским компаниям.

В нашей стране, по разным оценкам, работает от 100 до 200 таких компаний. Значительный разброс данных объясняется тем, что многие из них работает на нелегальной или полулегальной основе. Этим неприхотливым бизнесом пытаются заниматься юридические фирмы, охранные структуры и даже некоторые частные предприниматели.

Крупнейшие коллекторские компании, действующие в Украине: «Европейское агентство по возврату долгов», «Кредит Коллекшн Групп», «Укрборг», «Украинская Коллекторская Группа», «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» , «Укрфинанс», «Агентство по управлению задолженностью», «Служба исполнения обязательств», ЗАО «Экол», «Агентство комплексной защиты бизнеса «Дельта-М», » КРЕДИТЭКСПРЕСС Юкрейн ЭЛ.ЭЛ.СИ.», «Примоколект. Центр денежных требований». На рынке действуют еще 2 крупные компании, которые недавно вошли на рынок: EOS Ukraine в Германии и России.

По информации Европейского агентства возврата долгов в США коллекторских компаний насчитывают более восьми тысяч, в Польше — около 700, в России функционируют 250 агентств.

Сегодня спрос на коллекторские услуги значительно превышает предложение. Рынок предоставления услуг возврата безнадежных долгов коллекторскими компаниями в Украине расширяется. Однако возникает вопрос о целесообразности, эффективности и правовую основу функционирования коллекторских компаний в Украине.

Правовой статус коллекторских компаний в Украине не определен, коллекторская деятельность законодательно не урегулирована, а потому тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями.

Большое количество стран, в которых хорошо развит коллекторский бизнес, уже имеют опыт законодательного регулирования отрасли коллекторских услуг. Таким образом, Украина может воспользоваться уже имеющимися наработками и опытом регулирования этого вида деятельности.

Количество показов: 3128

Рейтинг: 
3.3

Возврат к списку